Когда у вас есть долги, что бы вы ни делали кажется, что руки связаны, а делать сбережения невозможно. Тогда люди задумываются о том, что такое консолидация долга — как же может помочь еще один долг?
Конечно, вы правильно проявляете недоверчивость, потому что консолидация действительно может или помочь, или загнать вас в еще более отчаянное положение.
Она позволит оплатить долг быстрее, но если вы обратитесь в места, куда вам на самом деле не нужно было, вы в итоге потратите больше времени на погашение.
Итак, что такое консолидация долга, как консолидировать долг, какие в этом плюсы и минусы и как найти авторитетную организацию?
Что такое консолидация долга?
Это, по сути, перекредитование: вы объединяете ваши долги в один платеж с пониженной ежемесячной процентной ставкой путем получения другого кредита. Пример консолидации долгов: у вас есть задолженность по трем кредитным картам:
- А: 30 000 рублей под 15% годовых
- Б: 10 000 рублей под 20% годовых
- В: 50 000 рублей под 12% годовых
Ежемесячно вы вносите по 1000 рублей на каждую карту, но часть денег по каждой выплате съедается процентами. При консолидации долга вы берете кредит в размере 90 000 рублей и гасите весь вышеуказанный долг, получая процентную ставку по кредиту 10%. Вы станете выплачивать больше, что теоретически это означает, что распрощаетесь с долгом быстрее.
Процентная ставка, которую вы можете получить, зависит от того, какой тип кредита вы получаете:
- Обеспеченный кредит, когда вы предоставляете актив (например, автомобиль или дом) в качестве залога. Если вы не выплатите свой кредит, ваш кредитор заберет указанный актив.
- Необеспеченный кредит, то есть займ без залога. По нему обычно более высокие процентные ставки.
Проблемы с консолидацией долга
У такого способа управления финансами есть и недостатки. Подумайте о них, прежде чем сразу согласиться на предложение “освободиться от долгов за 2 часа”.
1. Погашение вашего долга может занять больше времени
Во-первых, если в теории долг можно погасить быстрее, в реальной жизни все происходит наоборот. Представьте, что вы сэкономили несколько тысяч на выплате процентов: на что вы их потратить? Банк, скорее всего,будет последним местом, куда вы отнесете деньги.
Сила воли — это ограниченный ресурс, и это та причина, по которой у нас не получается экономить на кофе, обедах в ресторанах или быстро закрыть кредит. То есть получается, что во многих случаях мы платим долг дольше, соответственно отдаем больше финансов.
2. Вы можете потерять свой дом или машину
Взяв обеспеченный кредит и оставив что-то ценное в качестве залога, вы можете потерять гораздо больше, чем несколько тысяч рублей. Взяв ипотеку, вы рискуете своим домом. Конечно, преимущества тоже есть, такие как низкая процентная ставка, но всегда нужно объективно оценивать риски.
3. Ваша кредитная история пострадает
Взять кредит в следующий раз будет сложнее, потому что банк не заработал на вас. В банке сотрудники провели определенную работу, потратили на вас время, но ничего с этого не получили.
Как понять, нужна ли консолидация?
Консолидация долга может быть отличным инструментом, но не всегда является идеальным решением для всех. Вы можете упростить оплату, сэкономить деньги на процентах и, возможно, быстрее погасить свой долг. Вам подходит такой путь, если:
- У вас долг под высокие проценты
- У вас несколько долгов под высокие проценты
- Если у вас хорошая кредитная история (в ином случае могут возникнуть трудности с банками);
- Если вам нужны фиксированные сроки: к примеру, чтобы оплатить долг по кредитке, нужно больше силы воли.
Вам не подойдет консолидация долга, если у вас плохая кредитная история, если вы на грани банкротства или же если вы не можете позволить себе ежемесячные выплаты.
Как консолидировать долг
Если вы все еще хотите консолидировать долг, избегайте мошеннических сервисов, которых, увы, сейчас великое множество. Они пытаются обмануть, скрывая дополнительные сборы, завышенные процентные ставки и длительные сроки кредитования.
Посчитайте, насколько выгодно и где лучше перекредитоваться. Выясните процентные ставки, сроки погашения, проведите переговоры и заключите сделку.
После этого начнется самое сложное: нужно избавиться от соблазна пользоваться своими кредитными картами до тех пор, пока вы не избавитесь от долгов. Если вы хотите когда-нибудь погасить свой долг, он не должен увеличиваться. Уберите кредитки как можно дальше. Чем труднее вам их достать, тем больше времени у вас будет на то, чтобы понять, действительно ли вам будет нужен тот товар или услуга.
Избегайте долгов в будущем
После того, как вы определились с методом сокращения долгов, не останавливайтесь. Погашение долгов лишь часть финансовой грамотности, а другая часть состоит в том, чтобы научиться управлять деньгами так, чтобы не оказаться в том же положении, что и раньше.
Учитывайте то, сколько и когда вы потратили. Часто бывает так, что копятся разные мелочи, которые вылезают в круглую сумму. Начните откладывать те деньги, которые вы экономите с помощью перекредитования. Это лучший способ не залезть в долги вновь, если внезапно понадобится совершить крупную покупку.
На этом все! Развивайте денежное мышление вместе с Ильей Ситновым. Подписывайтесь на нашу рассылку здесь и в Яндекс.Дзен чтобы не пропускать полезные материалы.
