Куда вложить деньги для пассивного дохода

Перед тем, как думать о том, куда вложить деньги для пассивного дохода, разберемся с тем, что это такое. Пассивным доходом называют денежные поступления, не зависящие от возраста, состояния здоровья, работоспособности и других личных факторов. Это финансовая «подушка безопасности», которая поддерживает своего хозяина в любые времена.

Прежде всего, типичный россиянин является бюджетником, работает в компании или занимается предпринимательством. К примеру, если он лишится работы или бизнеса, его активный заработок пропадет. Инвестор, вложившись один раз, получает ежемесячные выплаты в течение всей жизни — так работает долгосрочное инвестирование.

Предлагаем обзор надежных способов формирования «подушки безопасности» с денежными выплатами и минимальными рисками.

Куда вложить деньги для пассивного дохода: ТОП-10 вариантов

Создание пассивного дохода начинается с планирования — формируется он, как правило, не за месяц и даже не за год. Во-первых, решите когда необходимы дополнительные доходы — через 5, 10 лет или более. Во-вторых определите, какая сумма должна быть заработана к этому времени, какими будут регулярные выплаты. В конце концов, остается обдумать, сколько можно отложить. Например, по 1000 рублей с зарплаты или сразу 1 миллион после продажи квартиры.

Определившись с планами, можно решать, куда вложить деньги для пассивного дохода. Варианты инвестиций могут быть следующими:

1. банковские вклады;

2. индивидуальный инвестиционный счет (ИИС);

3. портфель дивидендных акций;

4. лестница облигаций;

5. ETF;

6. недвижимость и фонды недвижимости;

7. инвестирование с доверительным управлением;

8. бизнес и прямые инвестиции;

9. вложение в интернет-проекты;

10. интеллектуальная собственность.

Прежде всего, перед выбором области инвестирования изучите основные особенности. Например, получите четкую картину рисков и возможного дохода.

Банковские вклады и счеты

Для начала разберемся, что такое банковские счеты. Банковские депозиты и накопительные счеты — классические варианты инвестирования с минимальными рисками. Подойдут тем, кто не готов вкладывать средства в ценные бумаги и другие финансовые инструменты.

Особенно актуально то, что в 2022 году ожидается повышение средней доходности депозитов до 7,5-8% годовых. Это связано с ростом ключевой ставки ЦБ РФ. Следовательно, максимальная доходность может превысить 10%. Такой доход, скорее всего, будет доступен по вкладам в рамках особых банковских акций.

Накопительные счета позволяют снимать деньги в любой момент. В итоге, ставки по ним в 2022 году будут не выше 6-7% годовых. Прибыль по депозиту можно получать в конце срока или ежемесячно в виде процентов.

К примеру, чтобы жить на процентный доход, придется положить крупную сумму. Например, чтобы получать по 30 тысяч руб. ежемесячно, нужно вложить 5 миллионов руб. по ставке 8% годовых на 5 лет.

Прежде всего, для хранения денег стоит выбирать банки, участвующие в государственной системе страхования. Если кредитное учреждение обанкротится или потеряет лицензию, страховка покроет до 1,4 миллиона рублей. Суммы в несколько миллионов лучше распределять по разным банкам. Государственная страховка распространяется и на валютные депозиты, но в перерасчете на рубли по курсу ЦБ.

Индивидуальный инвестиционный счет

ИИС — это специальный рублевый счет для инвестиций с налоговыми вычетами и льготами. Он открывается на сайте биржи или через российского брокера. Срок действия счета — 3 года. По истечении срока можно открыть новый счет и перевести на него активы.

Прежде всего, объекты вложений на ИИС — отечественные и иностранные активы, обращающиеся на Московской, Санкт-Петербургской бирже. Например, акции, облигации, фьючерсы, ETF. Покупать ценные бумаги необязательно. Кроме того, владелец счета может просто положить на него денежные средства и оформить льготы.

На ИИС есть 2 вида налоговых преференций:

• тип А — вычет на возврат НДФЛ, уплаченного государству физлицом;

• тип Б — освобождение от уплаты подоходного налога на прибыль от инвестиционных операций.

Максимальная сумма налогового возврата за год по типу А — 52 тыс. руб. В итоге, возврат доступен при пополнении ИИС за год на 400 тыс. руб. Получается, что за 3 года можно получить от государства до 156 тыс. рублей. Разумеется, владелец счета должен подать декларацию и быть плательщиком НДФЛ.

Во-первых, льгота типа Б становится доступна после 3-х лет работы ИС. Следовательно, для ее активации инвестор подтверждает, что не применял вычет А, и подает заявление. В результате вся прибыль от операций на ИИС освобождается от подоходного налога. При этом отсутствуют ограничения по сумме прибыли и количеству сделок.

Таким образом, ИИС с вычетами дает доходность от 14% до 20% годовых. Имейте в виду, что самый выгодный период для открытия — декабрь. Если создать и пополнить счет в декабре 2021 года, в начале 2022 года подать декларацию, то в мае придет возврат до 56 тыс. руб.

Портфель дивидендных акций

Источником постоянного дохода в 15-20% годовых может стать портфель дивидендных акций. Прежде всего, в него включают бумаги компаний с высокими дивидендами. Дивиденд — это часть чистой прибыли акционерного общества. Соответственно, она распределяется среди держателей ценных бумаг. Порядок таких выплат регулируется дивидендной политикой компании-эмитента.

Рассмотрим на примере, как формируется портфель. Инвестор вложил 100 тысяч рублей в акции Сбербанка, Магнита, Норникеля, Северстали, ФосАгро. Как следствие, все в одинаковых долях. Общая дивидендная доходность составила 15%. Следовательно, через несколько месяцев владелец изменил структуру портфеля. В итоге, на фоне снижения доходности,  были проданы бумаги ФосАгро и Магнита. На их место пришли Газпром и М.Видео. В заключение, прибыльность портфеля выросла до 17%.

Инвестор, желающий создать свой портфель, всегда думает о том, как выбрать эмитентов и акции. А самое главное, куда вложить деньги? Лучший вариант — «дивидендные аристократы». Это надежные компании, которые стабильно выплачивают дивиденды в течение 25 лет.

В США к дивидендным аристократам относятся крупные стабильные компании из индекса S&P 500. Например, Coca-Cola, Pepsi, McDonalds, IBM, Exxon Mobil, Procter&Gamble и т.д. Акции этих гигантов растут медленно, так как их бизнес уже захватил большую долю на рынке. Дивидендная доходность аристократов варьируется от 2% до 10% в долларах США.

Инвестиции в такой портфель начинаются от 50-100$. Российский фондовый рынок сравнительно молод, потому на нем нет дивидендных аристократов. С другой стороны, есть эмитенты, близкие к «аристократам». Например, ЛУКОЙЛ, Татнефть, Новатэк, НЛМК. Кроме того, перспективы по дивидендной политике есть у СберБанка, Норникеля, МТС, Эталона.

Облигационный портфель

Облигации — это долговые расписки с фиксированной доходностью. Долговые ценные бумаги выпускаются государствами, муниципальными органами и компаниями. Эмитент выкупает облигации обратно в определенный срок по фиксированной цене с процентами.

ОФЗ — универсальный вариант инвестирования, подходящий как для крупных вкладчиков, так и для тех, кто не знает, куда вложить небольшие деньги. Одна облигация федерального займа стоит 1000 руб. Минимальный порог входа в ОФЗ — 10000 руб. Срок действия бумаги варьируется от 1 до 10 лет.

Держатель получает на каждую ОФЗ:

1. купонный доход раз в 6 месяцев;
2. возврат долга с процентами 5-8%, когда срок действия расписки истечет.

Таким образом, даже на 10 тысяч можно сформировать небольшой инвестиционный портфель. Прежде всего, при повышении ключевой ставки ЦБ РФ доходность ОФЗ будет расти.

Для обеспечения стабильного денежного потока используется такая стратегия, как «лестница облигаций». Самое главное понять, что это портфель бумаг с пошаговым погашением.

Например, вкладчик создал пакет из 5-летних ОФЗ-ПД. Срок погашения бумаг в портфеле наступает поочередно: в 2022, 2023, 2024, 2025 и 2026 году. Деньги, полученные от погашения ОФЗ в 2022, вкладываются в новую гособлигацию со сроком до 2027 года, и так далее.

Облигационный портфель стоит дополнить корпоративными бумагами. Средняя доходность по облигациям российских компаний варьируется от 7 до 12%. Эксперты советуют покупать облигации РЖД, Роснефти, Новотранса и других крупных корпораций.

При наличии вложений от $1000-10000 можно инвестировать в еврооблигации российских корпораций и американские облигации. Еврооблигации выпускаются дочерними организациями российских эмитентов. Следовательно, они предлагают высокий купонный доход 4% в долларах.

Инвестиционные фонды ETF

Exchange Traded Fund — это зарубежный инвестиционный или индексный фонд. Его акции или доли торгуются на биржевых площадках. Такой фонд объединяет деньги вкладчиков и инвестирует в портфель ценных бумаг. Следовательно, в него могут входить бумаги эмитентов из одной области экономики или из разных отраслей.

ETF является выгодной альтернативой покупке акций или облигаций. Поскольку в такие фонды обычно входят активы, которые не всем по карману. К примеру, цена одной акции Amazon составляет более $3000. Однако купить долю в ETF, имеющем в портфеле акции Amazon, можно за $1. В среднем доли зарубежных инвестиционных фондов стоят 1000-2000 руб. Приобретая акцию такого фонда, вкладчик инвестирует во все активы портфеля ETF.

На Московской бирже торгуются доли различных ETF от провайдеров FinEx и ITI Funds. Например, FXUS объединяет акции 500 американских корпораций в области IT, энергетики, промышленности, недвижимости и других отраслей.

Биржевые инвестиционные фонды выплачивают своим держателям доходы от ценных бумаг:

1. дивиденды от акций — годовые, полугодовые, квартальные;
2. купоны от облигаций — раз в год, раз в 6 или 3 месяца.

Многие американские ETF обязаны по закону выплачивать своим вкладчикам не менее 90% дохода от ценных бумаг. Европейские фонды обычно реинвестируют дивиденды и купоны в покупку новых ценных бумаг. Большинство ETF, обращающихся на российских биржах, также реинвестируют прибыли. Выплачивают дивиденды такие российские ETF, как RUSE, FXRD и некоторые другие.

Еще одно преимущество ETF — это возможность покупки и продажи долей в любой момент. Например, если инвестировать в несколько разных фондов, можно зарабатывать на росте их стоимости. Достаточно периодически продавать часть акций подорожавшего ETF.

Недвижимость и фонды

Недвижимость — это способ дополнительного заработка, а не инвестиций. Квартира или комната сама по себе не будет генерировать прибыль. Придется принимать активное участие: искать арендаторов, делать косметический или капитальный ремонт, чинить сломанную мебель и технику. В итоге затраты на услуги ЖКХ, ремонт, покупку мебели могут перевесить полученную прибыль.

Как вариант, можно рассмотреть передачу объекта в доверительное управление. В таком случае вся работа по обслуживанию недвижимости ляжет на плечи сотрудников управляющей компании или агентства. Платой за такие услуги станет процент от арендной выручки.

В области недвижимости существуют интересные источники дивидендного дохода:

1. российские ЗПИФы — закрытые паевые инвестиционные фонды недвижимости;
2. американские REIT — фонды недвижимости, торгующиеся на биржах США.

Российские ЗПИФы бывают строительные, земельные, рентные, девелоперские, смешанные. Чтобы стать пайщиком фонда, достаточно вложить от 500 тысяч до 1 миллиона рублей. Возврат инвестиций производится после расформирования фонда. Срок жизни ЗПИФа, как правило, составляет 5-15 лет. Паи такого фонда очень сложно продать, так как они не обращаются на биржах.

Биржевые фонды REIT состоят из акций специализированных корпораций, имеющих бизнес в области недвижимости. Компании, входящие в такие фонды, владеют торговыми центрами, отелями, офисами и сотнями других объектов. Они занимаются строительством, сдачей в аренду, покупкой и продажей недвижимости.

Инвестировать в REIT можно через американского или российского брокера. Зарубежные брокеры предоставляют более широкий выбор. Порог входа начинается от 10$, дивидендная доходность варьируется от 2% до 10%. Американские законы обязывают REIT направлять 90% прибыли на дивиденды.

Инвестирование с доверительным управлением

Доверительное управление (ДУ) — это услуга по формированию и управлению портфелем ценных бумаг. Управляющая компания (фонд или брокер) назначает профессионального управляющего. Он принимает все решения, касающиеся совершения сделок на счете.

Порог входа для реализации типовой стратегии ДУ составляет 2-5 миллионов руб. Инвестиции для создания индивидуальной стратегии начинаются от 10 миллионов руб. При индивидуальном подходе управляющий будет учитывать любые пожелания клиента, например, по выплате ежемесячного дохода.

Основные преимущества доверительного управления:

1. возможность зарабатывать без опыта;
2. экономия времени — не нужно изучать финансовые инструменты, анализировать рынок;
3. отсутствие стрессов. Самостоятельное совершение сделок всегда рискованно и вызывает стресс.

Главный недостаток ДУ — высокие комиссионные за услуги. Стандартная ежегодная комиссия за обслуживание счета — это 1-2% стоимости активов в портфеле. Нередко УК взимают до 20% с прибыли. Встречаются комиссии за открытие счета, зачисление, вывод средств и другие услуги. Поэтому перед подписанием договора ДУ важно рассчитать ожидаемую доходность за вычетом всех комиссий.

Прибыльность финансовых инструментов и стратегий ограничена. Если инвестиционная схема на пике приносит 20% годовых, то роста до 30% ожидать не стоит. Еще один существенный минус — большое количество мошенников или непрофессионалов в этой сфере. Поэтому перед заключением договора стоит заранее проконсультироваться с опытным финансовым консультантом.

Бизнес и прямые инвестиции

По данным аналитического агентства Preqin, прямое инвестирование превосходит фондовый рынок по доходности в 1,5-2 раза. Поэтому для тех, кто задумывается, куда вложить деньги, бизнес тоже может стать одним из вариантов.

Прямое инвестирование — это вложение денежных средств в бизнес-проекты, производственные процессы или материальные активы. Например, к активам относятся станки, помещения для цехов, полуфабрикаты и т.д. Прямые инвестиции позволяют получать часть прибыли, участвовать в управлении предприятием, а иногда влиять на развитие всей отрасли.

Физическое или юридическое лицо, участвующее в прямом инвестировании, становится дольщиком в уставном капитале организации. Уровень влияния дольщика на бизнес-процессы напрямую зависит от выкупленной доли на предприятии. При крупных вложениях он получает право присутствовать на совете директоров.

Прямые инвестиции имеют следующие недостатки:

1. высокий порог входа — 10-100 миллионов и более в зависимости от размеров организации;
2. длительный период окупаемости — 5-10 лет и более;
3. низкая ликвидность вложений;
4. сложность сделок по передаче доли в бизнесе.

Прямое инвестирование — это перспективное направление, ведь через 5-10 лет бизнес-проект может многократно окупиться. Но для большинства физических лиц эта область остается недоступной из-за высокого порога входа.

Вложение в интернет-проекты

Популярность различных интернет-сервисов неуклонно растет. Кроме того, все больше инвесторов вкладывают деньги в готовые проекты. Как следствие, часто появляются стартапы в этой области.

Рассмотрим несколько популярных направлений. Во-первых, это перепродажа или сдача в аренду сайта по оказанию услуг. Доходность варьируется от 20 до 40% доходности. Для реализации схемы мастер покупает одностраничный сайт «лендинг» для строительной или любой другой фирмы. Затем нанимает специалиста по оптимизации и привлечению трафика. После достижения нужного уровня трафика, сайт сдается в аренду или продается.

Покупка информационного ресурса с дальнейшим продвижением в поисковых системах может ежемесячно приносить до 200 тыс. руб. Минимальный заработок информационного сайта — 5-10 тыс. руб. Доход формируется от показов контекстной рекламы, переходов по рекламным ссылкам. Кроме того, многие инвестируют в несколько ресурсов с небольшим ежемесячным доходом до 30 тыс. руб.

Во-вторых, хорошей инвестицией может стать покупка раскрученного блога в социальных сетях. Самое главное, что на них обычно продают рекламу. Подводя итоги, лишний трафик можно перепродать или направить на нужный сайт.

Реальным источником пассивного дохода в интернете являются партнерские программы. Например, партнерки от Amazon или AliExpress. Эти корпорации готовы платить владельцам сайтов за привлечение клиентского трафика. Вложения в интернет-проекты имеют ряд преимуществ перед классическими видами инвестирования.

Во-первых, это высокая доходность. Например, покупка и продвижение готового онлайн-сервиса может приносить доход в 20-40%. Доходность успешных стартапов начинается от 100% годовых.

Во-вторых, приемлемый порог входа. Старт возможен при небольших вложениях, например, 10 тыс. руб. Но при инвестициях около 100 тыс. руб. продвижение проекта может быть более эффективным.

В третьих, быстрая окупаемость. Первая прибыль появляется спустя несколько недель или месяцев.

Кроме того, нет географических ограничений.

Основной недостаток инвестирования в интернет-проекты — это необходимость специальных знаний. Важно уметь выбирать перспективные направления и оценивать качество ресурсов. Без знаний и опыта риски потери вложенных средств возрастут многократно.

Создание интеллектуальной собственности

Интеллектуальная собственность (ИС) — это актив, формирующий ценность или приносящий доход. К примеру, ИС может быть информацией, идеей, физическим объектом или новой разработкой. Таким образом, закрепление авторских прав на ИС позволяет получать вознаграждение — роялти до конца жизни. Оно поступает на счет автора при скачивании или получении ИС другими способами.

Вот несколько вариантов интеллектуальной собственности, приносящих регулярный доход. Во-первых, это запатентованные изобретения. Во-вторых, это приложения и видео-игры. Кроме того, можно инвестировать в компьютерную графику, 3D-модели, NFT. В третьих, можно зарабатывать на фото и видео на стоках. Прежде всего, спрос есть на информационные продукты. К примеру, книги, обучающие курсы, пособия, справочники.

Следовательно, денежные вложения могут потребоваться на стадии разработки, запуска и продвижения проекта. Если выбрать актуальную тему, то ИС будет приносить доход еще много лет. Кроме того, важно помнить что инвестиции в интеллектуальную собственность ненадежны и рискованны. К сожалению, нет никаких гарантий, что ИС будет востребована.

Заключение

Создать независимый источник регулярного дохода или финансовую «подушку безопасности» можно разными методами. Одни люди предпочитают банковские вклады, другие — ценные бумаги. К примеру, кто-то захочет инвестировать в стартапы. У каждого варианта есть свои особенности и сопряженный риск.

Изучив информацию об основных направлениях инвестирования, любой человек сможет выбрать, куда вложить деньги в 2022 году. Следовательно, чтобы достичь успеха, нужно соблюдать правила риск-менеджмента.

Стоит помнить, что вместе с ростом доходности увеличиваются риски потери вложенных средств. Доход, оторванный от реальности, часто предлагают мошеннические фирмы. Кроме того, очень рискованно вкладывать все деньги в одну схему или ценную бумагу. Лучше разделить средства и инвестировать в разные активы.

А на этом все. Развивайте денежное мышление вместе с Ильей Ситновым. Подписывайтесь на нашу рассылку здесь и в Яндекс.Дзен чтобы  не пропускать полезные материалы.